حاسبة قسط القرض الشخصي (السعودية)

الإجابة المباشرة

يُحسب قسط القرض الشخصي في السعودية بمعادلة الرصيد المتناقص: القسط = (المبلغ × r) ÷ (1 − (1 + r)^−n)، حيث r نسبة الربح السنوية ÷ 12 وn عدد الأشهر، مع فحص حدّ الاستقطاع الشهري من إجمالي الراتب المنصوص عليه في «مبادئ التمويل المسؤول للأفراد» الصادرة عن البنك المركزي السعودي (SAMA): 33.33% للموظّف و25% للمتقاعد، وأجل أقصاه 60 شهراً.

البند	القيمة
حدّ الاستقطاع — موظّف	33.33% من إجمالي الراتب (المواد 15(أ)/16(أ)/17(أ))
حدّ الاستقطاع — متقاعد	25% من إجمالي المعاش (المواد نفسها)
الحدّ الأقصى لأجل التمويل الشخصي	60 شهراً (5 سنوات) — المادة 18
مثال: 100,000 ر.س × 6% × 60 شهراً	قسط 1,933 ر.س

كم يكون قسط قرضك الشهري وهل يقبله البنك؟

تُقدّر القسط الشهري لقرض شخصي في السعودية باستخدام معادلة الرصيد المتناقص (وهي الأقرب لمرابحات البنوك السعودية اليوم)، ثمّ تفحص حدّ الاستقطاع الشهري من إجمالي الراتب وفق «مبادئ التمويل المسؤول للأفراد» الصادرة عن البنك المركزي السعودي (SAMA): 33.33٪ للموظّف و25٪ للمتقاعد.

النتيجة تُريك ما إذا كان القسط ضمن هذا الحدّ قبل أن تتقدّم للبنك، وتُنبّهك إذا تجاوزت المدّة 60 شهراً (الحدّ الأعلى للتمويل الشخصي في المادة 18).

معادلة الرصيد المتناقص وحدّ الاستقطاع من إجمالي الراتب

المرجع الأوّلي:

• البنك المركزي السعودي (SAMA) — «مبادئ التمويل المسؤول للأفراد»، التعميم رقم (46538/99) وتاريخ 2/9/1439هـ والمعدَّل بالتعميم رقم (40694/1) وتاريخ 9/9/1439هـ: rulebook.sama.gov.sa

معادلة القسط (الرصيد المتناقص):

r = نسبة الربح السنوية ÷ 12
n = عدد الأشهر
القسط = (المبلغ × r) ÷ (1 − (1 + r)^−n)

عند نسبة ربح صفر، يُحسب: القسط = المبلغ ÷ عدد الأشهر.

فحص حدّ الاستقطاع:

سقف الاستقطاع = إجمالي الراتب × النسبة النظامية
المتاح لقسط جديد = السقف − الأقساط المستقطَعة القائمة
ضمن الحدّ؟ (الأقساط القائمة + القسط الجديد) ≤ السقف

النسبة النظامية: تنصّ المواد 15(أ) و16(أ) و17(أ) بنصّ موحَّد على «ألّا تتجاوز الالتزامات الائتمانية الشهرية المترتبة على التمويل والمرتبطة فقط بالاستقطاع الشهري من إجمالي الراتب للعميل ما نسبته (33.33%) وللعملاء المتقاعدين (25%) من إجمالي الراتب».

الصفة	حدّ الاستقطاع	الوعاء
موظّف	33.33٪	إجمالي الراتب = الأساسي بعد حسم مستحقات التقاعد/التأمينات + جميع البدلات الثابتة
متقاعد	25٪	إجمالي المعاش الشهري

تعريف الوعاء نصّاً: يُعرّف فصل التعريفات من المبادئ نفسها «إجمالي الراتب» بأنّه «الراتب الأساسي الشهري (بعد حسم مستحقات التقاعد أو التأمينات) مضافاً إليه جميع البدلات الثابتة والتي تعطى للموظف من جهة عمله بصفة شهرية»، ويرد التعريف نفسه في «ضوابط التمويل الاستهلاكي». فالوعاء ليس الراتب قبل الحسومات، وليس صافي ما يُودَع في الحساب. و«الاستقطاع» يُعرَّف بأنّه «الحسم من إجمالي الراتب للعميل أو من معاشاته الشهرية».

ما لا تفحصه هذه الأداة: حدّ الاستقطاع أعلاه هو القيد (أ) فقط. تُلزم المواد 15-17 باستيفاء ثلاثة قيود مجتمعة: (أ) الاستقطاع من إجمالي الراتب، (ب) نسبة التحمّل الإجمالية بدون التمويل العقاري، (ج) نسبة التحمّل الإجمالية شاملةً التمويل العقاري. وحدّا (ب) و(ج) الرقميّان يردان في المادتين 15 و16 فقط: 45٪ و55٪ لشريحة 15,000 ر.س فأقلّ، و45٪ و65٪ لما فوق 15,000 ودون 25,000 ر.س. أمّا المادة 17 (دخل 25,000 ر.س فأكثر) فلا ترد فيها نسبة رقمية أصلاً، إذ تنصّ فقرتها (ب) على خضوع الالتزامات الائتمانية «لسياسات الممول الائتمانية» مع بقاء واجب تقييم القدرة على التحمّل. ويبقى القيد (أ) وحده منصوصاً عليه رقمياً في المواد الثلاث. لفحص القيدين (ب) و(ج) بالتفصيل استخدم حاسبة الحدّ الأقصى للتمويل الشخصي.

مبلغ التمويل ونسبة الربح وإجمالي الراتب: ماذا تُدخِل؟

• مبلغ التمويل: المبلغ الذي ستحصل عليه نقداً من البنك (لا يشمل تكاليف التأمين أو الرسوم).
• نسبة الربح السنوية: ما يُسمّى APR في القرض التقليدي، أو نسبة الربح في المرابحة الإسلامية. تتراوح اليوم بين 4٪ و8٪ تقريباً للموظّف الذي يحوّل راتبه على البنك.
• عدد الأشهر: المدّة التي ستسدّد فيها القرض. الحدّ الأعلى للتمويل الشخصي هو 60 شهراً.
• إجمالي الراتب الشهري: يُعرّفه فصل التعريفات في «مبادئ التمويل المسؤول للأفراد» بأنّه «الراتب الأساسي الشهري (بعد حسم مستحقات التقاعد أو التأمينات) مضافاً إليه جميع البدلات الثابتة والتي تعطى للموظف من جهة عمله بصفة شهرية». أي أنّه ليس الرقم الذي يسبق كلّ الحسومات، وليس كذلك صافي ما يُودَع في حسابك بعد أقساط التمويل القائمة والاستقطاعات الأخرى. لمعرفة اشتراك GOSI المخصوم من راتبك استخدم حاسبة الراتب الصافي.
• الأقساط القائمة المستقطَعة من الراتب: مجموع ما يُستقطَع شهرياً اليوم لتمويلات قائمة، قبل القرض الجديد.
• صفة المقترض: موظّف أو متقاعد — النسبة النظامية تختلف بينهما (33.33٪ مقابل 25٪).

أمثلة على القسط وفحص حدّ الاستقطاع

1. موظّف بإجمالي راتب 12,000 ر.س بلا أقساط قائمة، يحصل على 100,000 ر.س × 6٪ × 60 شهر: القسط = 1,933 ر.س، السقف = 12,000 × 33.33٪ ≈ 4,000 ر.س ⇒ ضمن الحدّ (16.1٪)، إجمالي السداد ≈ 116,000 ر.س (ربح ≈ 16,000).

2. موظّف بإجمالي راتب 6,000 ر.س، يطلب 80,000 ر.س × 7٪ × 60 شهر: القسط ≈ 1,584 ر.س، السقف ≈ 2,000 ر.س ⇒ ضمن الحدّ لكن قريب جدّاً منه (26.4٪)، يُنصح بمدّة أطول أو مبلغ أقلّ.

3. موظّف بإجمالي راتب 15,000 ر.س عليه قسط عقاري مستقطَع 2,500 ر.س، يطلب 50,000 ر.س × 5٪ × 36 شهر: القسط الجديد ≈ 1,499 ر.س، السقف ≈ 5,000 ر.س، والمتاح بعد القسط القائم ≈ 2,500 ر.س إن كان القسط العقاري مستقطَعاً من الراتب فعلاً ⇒ ضمن الحدّ (مجموع الاستقطاع ≈ 26.7٪). لاحظ أنّ صفة «مالك عقار» لا تغيّر النسبة النظامية؛ ما يتغيّر هو المساحة المتبقّية بعد القسط القائم، ثمّ يبقى القيدان (ب) و(ج) للفحص في الحاسبة الأخرى.

   • تحفّظ: يُعرَّف «الاستقطاع» في «مبادئ التمويل المسؤول للأفراد» بأنّه «الحسم من إجمالي الراتب للعميل أو من معاشاته الشهرية» دون استثناء، بينما تستثني «ضوابط التمويل الاستهلاكي» في تعريفها «الاستقطاعات مقابل تسديد التمويل العقاري ونفقة الطلاق». فالقراءتان مختلفتان في هذه النقطة تحديداً، وتعتمد هذه الحاسبة القراءة الأشدّ (احتساب القسط العقاري ضمن الاستقطاع) لأنّها الأحوط. راجِع مع بنكك أيّ القراءتين يطبّقها.

4. متقاعد بإجمالي معاش 8,000 ر.س، يطلب 60,000 ر.س × 8٪ × 36 شهر: القسط ≈ 1,880 ر.س، السقف = 8,000 × 25٪ = 2,000 ر.س ⇒ ضمن الحدّ لكن على حافّته تماماً (23.5٪). أيّ التزام قائم ولو 150 ر.س يُخرِج الطلب عن الحدّ.

5. متقاعد بإجمالي معاش 6,000 ر.س، يطلب 100,000 ر.س × 6٪ × 60 شهر: القسط ≈ 1,933 ر.س، السقف = 1,500 ر.س ⇒ يتجاوز الحدّ. الحلّ تخفيض المبلغ إلى ما دون 77,000 ر.س تقريباً على المدّة نفسها.

6. موظّف بإجمالي راتب 4,500 ر.س، يطلب 70,000 ر.س × 6.5٪ × 60 شهر: القسط ≈ 1,370 ر.س، السقف ≈ 1,500 ر.س ⇒ ضمن الحدّ لكن القسط يستهلك 30٪ من الراتب — يُترك له حوالي 3,130 ر.س لكلّ مصاريف الحياة، وهي مساحة ضيّقة.

أخطاء متكرّرة عند حساب قسط القرض الشخصي

• الخلط بين «إجمالي الراتب» والراتب قبل الحسومات: «إجمالي الراتب» ليس الرقم الذي يسبق كلّ الحسومات. نصّ التعريف: «الراتب الأساسي الشهري (بعد حسم مستحقات التقاعد أو التأمينات) مضافاً إليه جميع البدلات الثابتة». إدخال الراتب قبل حسم التأمينات يرفع السقف بلا وجه حقّ ويعطيك تقديراً متفائلاً أكثر ممّا يقبله البنك. وفي المقابل ليس المطلوب صافي ما يُودَع في حسابك، لأنّ الصافي تُخصم منه أيضاً أقساط التمويل القائمة وبنود أخرى.

• 25٪ للمتقاعد لا 65٪: نسبة 65٪ الواردة في المادة 16(ج) هي نسبة التحمّل الإجمالية شاملةً التمويل العقاري لشريحة الدخل الأعلى من 15,000 ودون 25,000 ر.س، ولا علاقة لها بصفة المتقاعد. حدّ استقطاع المتقاعد هو 25٪ من إجمالي معاشه في كلّ الشرائح.

• الحدّ يُطبَّق على مجموع الاستقطاع لا على القسط الجديد وحده: القسط الجديد + الأقساط المستقطَعة القائمة معاً يجب أن تبقى تحت السقف. أدخِل التزاماتك القائمة في الخانة المخصّصة لها حتّى يكون الفحص صحيحاً.

• تحويل الراتب يخفّض النسبة: البنوك تمنح خصومات في نسبة الربح للعملاء الذين يحوّلون رواتبهم. الفرق بين 7٪ بدون تحويل و5٪ مع تحويل على 100,000 ر.س × 60 شهر يساوي حوالي 5,000 ر.س في إجمالي السداد.

• التأمين على الحياة: معظم البنوك تشترط تأميناً على القرض. الرسم يُضاف للقرض ويرفع القسط بنسبة 0.3-0.8٪ شهرياً. الحاسبة لا تتضمّنه — اطلب من البنك «الرسم النهائي بعد التأمين».

• رسوم الخدمة (Processing Fee): 1٪ من المبلغ كحدّ أعلى وفق SAMA، تُحسم من القرض عند الصرف. أي قرض 100,000 ر.س قد تستلم منه 99,000 ر.س فقط مع الإبقاء على نفس القسط.

• السداد المبكّر: حقّ نظاميّ بحسب SAMA. البنك ملزم بإعادة جزء من الأرباح غير المستحقّة عن المدّة المتبقّية. لا تخف من السداد المبكّر إن توفّر لديك مبلغ — تحقّق من الرسوم في عقدك.

• القرض الشخصي ليس لشراء عقار: SAMA تفصل بين التمويل العقاري والتمويل الاستهلاكي. استخدام قرض شخصي لشراء عقار يتجاوز سقف المدّة (60 شهر) ويعرّضك لرفض التمويل العقاري لاحقاً بسبب ارتفاع DBR. للعقار، استخدم تمويلاً عقارياً مدعوماً من «صندوق التنمية العقاري».

• نسب التحمّل للزوجين: إذا كنتما متزوّجين وتقتسمان النفقات، البنوك تنظر لنسبة كلّ شخص منفرداً، لا لمجموع الراتبين. لكن إذا كنتم تخطّطون لقرض عقاري مشترك، ستُحسب رواتبكما معاً.

• بدائل التمويل الميسَّر للمواطن السعودي: قبل اللجوء إلى القرض الشخصي التجاري بنسبة ربح، تحقّق ممّا إذا كنت مؤهَّلاً لتمويل اجتماعي بدون فائدة من بنك التنمية الاجتماعية. فإن كنت مُقبِلاً على الزواج، استخدم حاسبة قرض الزواج من بنك التنمية الاجتماعية لتقدير القسط بدون أيّ ربح — وهي خيار أقلّ تكلفة من التمويل الشخصي عند توفّر شروط الأهلية.

• المرابحة والشريعة: العقد الإسلامي عند بنوك مثل الراجحي والبلاد والإنماء يصدر مع توثيق الهيئة الشرعية للبنك. الحاسبة تتعامل مع الأرقام فقط — راجع الفتوى المعتمدة لكلّ منتج بنفسك إن كنت تسأل عن الحُكم.

تفاصيل إضافية

هل نسبة المتقاعد 65٪؟

لا. نسبة 65٪ الواردة في المادة 16(ج) هي نسبة التحمّل الإجمالية شاملةً التمويل العقاري لشريحة الدخل الأعلى من 15,000 ودون 25,000 ر.س، وليست نسبة خاصّة بالمتقاعدين. حدّ الاستقطاع من إجمالي المعاش للمتقاعد هو 25٪.

كم نسبة الفائدة المعتادة؟

تتراوح نسبة الربح السنوية في القروض الشخصية السعودية بين 4٪ و8٪ تقريباً، بحسب البنك، الراتب، تحويل الراتب، ومدّة القرض. نسب أعلى من 9-10٪ تُعتبر مرتفعة وتستحقّ المقارنة.

قراءات ذات صلة

• الإيجار مقابل الشراء في دبي والرياض: دليل القرار المالي

حاسبات قريبة

• حاسبة الحدّ الأقصى للتمويل الشخصي (نسب التحمّل الثلاث)
• حاسبة قرض الزواج من بنك التنمية الاجتماعية
• حاسبة قسط القرض العقاري
• حاسبة قسط تمويل السيّارة
• حاسبة الراتب الصافي بعد التأمينات
• حاسبة زكاة المال